储户在ATM取钱，密码和卡号被窃，存款被盗，责任由谁来负？银行和储户往往互相扯皮。然而，最近披露的东莞一桩储户状告银行的案件中，法院判决银行安防体系存在重大漏洞，视频监控不作为，银行全额赔偿储户损失近3万元。这起看似平常的案件引出一个现实问题，即ATM监控升级换代已经到火烧眉毛的地步。

　 储户存款丢失状告银行 法院判银行全额赔偿

事情的经过是这样的，东莞市民苗小姐去年4月6日在ATM上取钱时，银行卡被“克隆”，卡内近3万元不翼而飞。警方发现，该ATM几天前被安装读卡器和摄像头。歹徒窃得卡号和密码后迅速转走存款。苗小姐于是将银行推上被告席，要求赔偿损失。

　　东莞中院本月初认为，苗小姐的存款是被人伪造银行卡盗窃，而鉴别“克隆卡”以防止存款被冒领或盗取，应该是银行保障储户存款安全义务的重要内容，不法分子在 ATM上安装盗码器，已能说明银行ATM机存在重大安全漏洞，所以银行需全额赔偿苗小姐被盗取的存款。

事实上，类似储户状告银行的案例不胜枚举，而且基本都是储户笑到了最后。2010年，绵阳市民尚先生银行卡存款被盗10余万元。他将涉案银行告上绵阳市涪城区法院，法院判决银行赔偿尚先生10余万元。2010年4月29日，汉川市银行判决陈某在银行ATM取款丢失的存款36万元，理由是银行未能提供安全可靠的环境，保障储户利益。　

视频监控有致命缺点 银行安防现重大漏洞

细心的人会发现，储户和银行关于银行卡存款丢失频频“互掐”，以前法院对待此类案件，有时会各大五十大板，会判决银行只承担一半责任，但最近国内多起案件，都是银行被要求全额赔偿损失，法院认定银行的安防存在重大漏洞，没有按照合同为储户提供安全舒适的用卡环境，自然罪责难逃。

那么，当前银行关于ATM的安防系统问题究竟出在哪里呢？目前ATM配备的主要是视频监控，部分地区试点使用智能监控。然而，看似雄纠纠气昂昂的视频监控，常常形同虚设，歹徒在ATM加装盗码设备，监控却不管不顾，任由歹人作案，主要原因是视频监控只负责拍摄画面作为录像资料，留给警方查案，却不能实时报警，制止犯罪。

而被不少安防厂家大力鼓吹的智能视频监控，在应用中也不如意，是因为卖家故意屏蔽了多种应用前提和限制条件，一旦真刀真枪应用，这种监控就抓瞎了，实际应用功能与视频监控相当。尤其当歹徒佩戴仿真面具作案时，留下假的面目特征，录像资料基本没用。

值得注意的是，当前银行安防体系的缺陷已经被公开，不法分子已经知晓，作案前还事先上网搜集相关资料，总结经验教训。江苏志诚律师事务所律师张行辉表示，由于银行ATM存在明显的防范漏洞，处处不设防，关键时刻装聋作哑，所以法院必然要判决银行承担储户所有的损失。

ATM监控思路陈旧，银行面临更大法律风险

法院的判决看起来对储户相当有利，这在银行界引起不小的忧虑，不少银行保卫部负责人忧心忡忡。杭州某国有银行负责人黄某表示，法院判决有利弱者，可以理解，但现在市面上ATM配备的主要是视频监控，如果出了问题，都来找银行承担，那银行岂不是要承担巨大的风险和损失。

南方一家安防企业表示，当前银行ATM案件居高不下，歹徒作案猖獗，最根本的原因还是银行ATM安防体系出现了问题，过分依赖单一的视频监控作为唯一的监控手段，极容易被欺骗和干扰，已经不能满足需要，必须建立立体防控体系，多元防御，打击犯罪。

中国人民公安大学教授、预防犯罪专家王大伟表示，当前ATM犯罪猖獗，手法多样，尤其各种非法改装ATM和加装盗码设备的犯罪手法已经成为毒瘤，严重危害市民用卡安全，作为建设单位的银行应该升级监控系统，针对性地实施反盗码措施，有效降低取款人的风险。

尤其值得注意的是本案中东莞中院的判决得到了广东省高级人民法院的支持并向最高人民法院备案，判决结果在全国范围内将具有示范意义，对类似案件从法律层面给出了清晰结论，意味着如果今后银行不能堵住现有视频监控的漏洞，将持续面临法律风险。

据业内专家分析，由于央行规定发达地区有条件的银行到2015年需将磁条卡升级为安全性更好的芯片卡，这意味着在2015年前大部分人将连续面临银行卡不安全的问题，也有专家表示，即使升级为芯片卡，也并不能绝对保证银行卡不被盗码克隆，二代身份证被克隆就是一个明显的事例，所以银行不能想当然地认为芯片卡就能杜绝克隆案件发生，而应该多管齐下，在安保模式上创新，确保银行卡的安全。